자신에게 맞는 대출상환방식 선택 방법

대출상환방식에는 원금균등분할, 원리금균등분할, 만기일시상환방식 등 3가지가 있다. 이러한 방법들을 선택하는 기준은 자신의 현재의 재산상황과 미래의 수입상황에 따라 선택하게 되는데, 그렇다면 어떠한 방법이 유리하고 또 다른 대출상환방식이 없는지 알아보자

 

자신에게 맞는 대출상환방식 채택하기

1. 대출상환방식 3가지

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가. 원금균등분할 방식

원금균등분할방식은 대출 원금을 만기 기간에 맞춰서 월마다 균등하게 나누어서 이자가 계산된다. 원금은 매달 같은 금액, 이자는 남은 원금에 따라 상환하는 방식이다.

 

당연히 원금이 가장 많이 남아 있는 첫달이 가장 많은 이자가 발생하게 되는 것이다. 그러다 보니 상환초기에 모든 상환 방식 중 가장 많은 원리금을 납부하게 된다. 초기부터 많은 원금을 상환하다보니 다른 상환 방식보다 총지출 이자는 가장 적게 나온다. 

 

나. 원리금균등분활방식

원리금균등분할방식은 만기까지 납부하는 총 원금과 이자를 합산한 금액을 매월 균등하게 나누어 계산하는 방식이다. 그렇기 때문에 매월 납부하는 금액이 똑같다. 매달 원금과 이자의 합을 동일하게 맞춰서 상환하는 방식이다.

 

그런데 대출은 갚을수록 이자가 줄어들어야 하는데, 원리금균등분활 상환방식은 매달 납부하는 총액은 같지만 원리금 안에서 첫 달은 가장 적은 원금을 내고, 이자는 가장 많이 낸다.

 

다. 만기일시상환방식

만기일시상환 방식은 실행부터 만기까지 쭉 이자만 납부하다가 만기가 도래되는 만기일에 원금 전액을 상환하는 방식이다. 과거 시중은행에서도 해당 방식을 종종 사용하였는데, 최근 주택담보대출 중에서는 만기일시상환방식을 찾기 어렵다.

 

해당 방법은 대출상환 기간 중에는 원금 상환이 이루어지지 않으니, 가장 많은 이자를 낸다.

 

2. 대출상환방식 선택 예시와 그 외 방법

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가. 대출상환방식 선택

결론적으로 3가지 방법을 알아보았을 때,매월 납부하는 원리금을 줄이고 싶다면 만기일시상환방식을 선택하면 된다. 하지만 주택담보대출에서는 현재 거의 존재하지 않는다. 즉, 원금균등상환보다는 원리금균등상환을 채택하는 것이 비용을 줄이는 방법이다.

 

한 예를 들어 대출금 3억 대출기간 40년 금리는 4%의 대상자라면 원금균등상환의 기준에서 첫 달 기준 납부 원리금은 162만 5,000원이고, 원리금균등상환의 기준에서 첫달 기준 납부 원리금은 125만 3815원이다. 그렇기에 첫 달의 납입금액은 약 37만 원이 발생한다.

 

매달 납부하는 금액을 초기에 줄이고 싶다면 원리금균등상환방식을 채택하면 된다. 이러한 방법으로 자신의 현재의 재산상황과 미래의 수입을 생각했을 때, 자신의 가계에 맞는 상황을 채택하여야 한다.

 

대출상환방식에 따른 계산기

대출이자계산기 | 원리금균등상환 | 원금균등상환

 

나. 그 외 기타 대출상환방식

A. 바로 거치기간을 활용하는 것이다. 대출을 받을 때 간혹 '혹시 거치기간을 두실 건가요?'하고 질문을 할 것이다. 여기서 거치기간이란 정해진 기간 동안 이자만 납부하는 것이다. 거치기간을 설정 시 설정한 기간이 지난 후 남은 잔여기간 동안 원리금균등 혹은 원금균등분할로 상환하는 방법이다.

 

앞서 설명한 만기일시상환방식과 균등상환방식이 일부 섞였다고 판단하면 된다.

 

육아 휴직, 그 외 기타 사유로 일정기간 동안 소득이 줄거나 가계의 재정부담이 있을 경우에 혹은 원금상환을 미루어 이자만 갚는 분들이 선택하기 좋다. 금융사에 따라 다르지만 짧게는 1년 길게는 10년까지도 설정이 가능하다.

 

하지만 중요한 점이 있는데, 주택을 구입하는 목적으로 대출을 받는 경우에는 거치기간을 1년만 설정할 수 있다.

 

또한 이 거치기간을 둘 경우에는 금리가 올라가는 경우가 발생한다. 상품에 따라서 가산금리가 없는 상품도 있으니, 해당 상품에 대해 정확히 확인하고 비교하여야 한다.

 

B. 특수성 대출상환방식

대출상품 중에서 상환 방식을 일부 조정할 수 있는 방법이 있는데, 한 가지 예로 H보험사는 원금의 절반을 만기일시상환방식으로 나머지 절반은 원금균등으로 상환하는 방식이 있다. 이러한 경우 원금 절반에 대해서만 매월 원금을 상환하면 되기에 실제 납부하는 금액을 줄일 수 있는 것이다.

 

이러한 특수성의 상품은 일부 금융사만 진행하기에 확실히 비교하여 알아봐야 한다.

 

스트레스 DSR도 반드시 참고하자

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