스트레스 DSR 뜻 금리 계산 그리고 주택담보대출 꿀팁

2024년 2월 26일부터 스트레스 DSR이 시작되는데, 정부는 상환능력을 넘어서는 가계대출 확대를 방지하고 고정금리를 확대하여 가계부채의 질적 개선을 하고자 한다. 그렇다면 우리에게 중요한 스트레스 DSR 뜻과 계, 그리고 단계적 실행현황, 마지막으로 보험사 주택담보대출 정보 꿀팁을 알아보자.

 

스트레스 DSR 뜻과 금리 단계

 

1. 스트레스 DSR 뜻 금리

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가. 스트레스 DSR 이란

A. 2024년 2월 26일부터 스트레스 DSR이 시작된다. 우선 기존의 DSR을 알아보자면 DSR은 Debt Service Ratio 총부채원리금상환비율로 나의 연간 소득을 원금 및 이자로 나눈 비율을 뜻한다. 예를 들어 , 연간 1억 버는 내가 원금과 이자를 얼마나 갚을 수 있을지를 나타내는 것이다.

 

DSR = (내가 가지고 있는 대출 + 앞으로 받을 대출) / 연소득 X 100

 

DSR 계산기를 첨부합니다

DSR 계산기ㅣ뱅크몰

 

 

B. 이번에 실행하는 스트레스 DSR 은 이전 DSR 규제보다 대출한도는 더욱 줄어들게 되고 복잡해진다. 소비자가 대출을 받은 후에 금리가 상승하게 되면 소득보다 과한 부채를 상환하게 될 수 있기에 이자 능력 상환에 문제가 생기는 경우가 있다.

 

이에 정부는 스트레스 DSR을 시행하여 미래에 상승할지도 모르는 금리까지 더하여 DSR을 계산하도록 하였다. 변동 금리 대출을 이용하는 고객이 대출 이용 기간 중에 금리 상승으로 인하여 원리금 상환 부담이 상승할 것에 감안하여 DSR 산정시 일정 수준의 가산 금리를 더하는 정책이다.

 

스트레스 DSR = (타부채 연 원리금 + 주담배 연 원리금 + 스트레스 금리) / 연소득 X100

 

미래에 오를지 모르는 금리를 반영하여 금리가 오르더라도 부채 상환에 문제가 없게 납입이자를 늘려 놓는 것이다.

 

나. 스트레스 DSR 금리산정 방식

스트레스 DSR 대출 유형에는 3가지로 분류되는데, 변동형과 일정기간에 고정금리가 적용되고 이후에 변동되는 혼합형, 일정주기로 금리가 변경되고 그 기간 내에는 고정금리가 적용되는 주기형 등이 있다.

 

스트레스 DSR 금리 산정방식 (금융위원회 출처)

 

표에서 보는 것처럼 스트레스 DSR은 변동 주기와 단계에 따라 순차적으로 적용될 예정이다.

 

스트레스 DSR의 변동 주기가 짧을수록 금리 인상의 위험이 있다고 인지하면 된다. 즉, 위험한만큼 스트레스 금리가 가중이 된다. 반대로 변동주기가 길어진다면 낮은 스트레스 금리가 적용된다는 것이다. 

 

금리가 6개월 1년 변동형인 경우 가장 높은 스트레스 금리가 적용되며, 5년마다 금리가 변동되는 주기형 고정금리는 상대적으로 낮은 스트레스 금리가 적용된다.

 

 

 

2. 스트레스 DSR 시행과 꿀팁

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가. 스트레스 DSR 시행시기

구분	1단계	2단계	3단계
시행시기	24년 2월	24년 7월	25년 1월
은행권	주택담보대출	주담대 + 신용대출	주담대 + 신용대출 + 기타대출
2금융권		주택담보대출	주담대 + 신용대출 + 기타대출

 

2024년 2월부터 시작하여 단계별로 구분하여 1단계에는 25%의 스트레스 금리를 적용하고, 2단계에는 50%, 3단계에는 100%를 적용할 예정이다. 그리고 단계별로 시행하게 되면, 대출한도 역시 줄어들게 될 것이다.

 

금융위원회 제공 스트레스 DSR에 따른 대출한도 변화

카드뉴스 - 홍보자료 - 알림마당 - 금융위원회

 

나. 꿀팁 보험사 특판 주택담보대출

시중은행에서 판매하는 주택담보대출은 DSR규제가 40프로까지 허용된다. 하지만 은행 외 금융사에서 주택담보대출의 DSR규제가 50%까지 허용이 된다. 즉 10%의 여유가 생긴다는 것이다.

 

은행 외 금융사의 경우는 대표적으로 은행보다도 가끔 낮은 금리로 주택담보대출을 판매하는 보험사 특판 상품이 있다. 

 

보험사 특판상품의 경우는 시중은행과 비슷한 금리 적용과 중도 상환 수수료 면제 등의 이점이 있다. 또한 보험사는 최저금리를 받기 위한 부수 거래조건이 없거나 만약 요구하는 경우도 어렵지 않은 조건에서 제시한다. 즉, 보험사를 통한 주택담보대출은 이자 외 기타 비용을 절약할 수 있다.

 

하지만 보험사는 은행사와 다르게 여신한도 즉, 대출을 해줄수 있는 금액이 상대적으로 적다. 그렇기에 해당 상품은 대중적으로는 알려지지 않았다. 

 

이번 스트레스 DSR로 인하여 은행에서 받을 수 있는 대출금액이 아쉬운 분들에게는 보험사 주택담보대출이 대안이 될 수 있다는 점 인지할 수 있다.

 

다. 꿀팁 주택담보대출 비교

최근 금융사별로 주택담보대출뿐만 아니라 신용대출의 금리를 비교해볼 수 있는 사이트가 생기고 있다. 이는 소비자들에게 직접적인 영향을 주는데, 네이버뿐만 아니라 다음의 사이트를 이용하여 주택담보대출을 알아보는데 꿀팁 정보이다.

 

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